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信用卡分期還款利息PK螞蟻借唄利息是多少?哪個更劃算?

2019-04-12 14:09 至誠財經

  如今,年輕人的消費觀念也在由傳統的“量入為出”向著“超前消費”悄然轉變。幾乎人人都在使用信貸分期產品,卻很少有人計算過其真實承受的利率。

  當下最為流行的螞蟻借唄/花唄和信用卡分期為例,它們的利率究竟是多少?哪個更省錢?在什么情況下哪種分期方式更劃算呢?下面小編帶大家分析分析:

  1.按手續費/分期費率進行收費(以信用卡分期收費方式為代表):在每月還款時,月管理費的形式是每一期的還款都要以最初的貸款額為基數,從第一期到最后一期費用都是一樣的。

  計算方式:年利率=分期費率*分期數*2 *12/(分期數+1)

  例如,小李花1. 2萬元買了一套家電。用信用卡支付,分12期還款,每月管理費率為0.6%,換算成年利率就是0.6%*12,即預期年化利率為7.2%。

  但小李并非一直欠銀行12000元,每還一期后,持卡人欠銀行的本金是遞減的。到最后一個月,小李只欠銀行1000元,但銀行仍按12000元為基數收取手續費,所以,實際利率是年利率再乘以2(采用中位數的方法計算,實際只有1/2的錢借了大約一年時間)。

  按照測算,持卡人實際支付的真實年預期年化利率約為13.29%(IRR公式計算所得約為13.03%),接近7.2%費率的兩倍。信用卡分期業務在多數情況下是一種高預期年化利率的消費融資行為。消費者在測算資金成本時,可以簡單將其月預期年化利率乘以24,從而得到更接近實際的預期年化利率。

  還有個典型的代表就是支付寶的花唄分期,花唄是用總的手續費率來計息的,也就是說,不管借幾個月,你每個月要還的錢是固定的,每個月需要還的手續費都是不變的。

  計算方式:年利率=手續費率*2 *12/(分期數+1)

  借3個月,實際年利率是15%;

  借6個月,實際年利率是15.4%;

  借12個月,實際年利率是16.2%。

  2.按日利率/月利率進行收費(以借唄收費方式為代表):利息會隨著還款的本金減少而減少,這樣整體的利息就會降低。

  借唄也是支付寶上的產品,但在還款方式上和花唄有很大區別。

  計算方式:年利率=日利率*365

  借唄采取的還款方式:它每個月要還的錢是固定的,但其中的利息是逐月減少的,而本金逐月比重增加。在這種還款方式下,你直接用它給出的日利率*365,就可以算出實際年利率了。

  假設,現在的日利率是萬分之四,也就是說其實際年利率是0.04%*365=14.6%。當然,每個人的花唄借款日利率不一樣,最后結果也不一樣,根據自己的實際情況來計算。

  有分期需求的用戶根據自己的借款額度和信用卡發卡銀行的分期費率計算比較一下,確定二者哪個更劃算再做選擇,盡管有時螞蟻借唄比信用卡分期更便宜,但畢竟螞蟻借唄只能用于支持的網上商戶消費,而信用卡則可以用于線下消費,并且如果還款記錄良好的話,對于提升自己的信用記錄也更有幫助。在分期付款前,考慮清楚能否按時還款保證信用;另一方面,如果的確需要分期購買,那么就要保證按時還款,做好還款規劃,以確保自己的誠信記錄。

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